Comment retirer des fonds d'un compte bancaire après le décès d'un être cher : De nouvelles réglementations entreront en vigueur le 1er juin

De quelle manière les bénéficiaires peuvent-ils accéder aux dépôts bancaires après le décès du titulaire du compte ?

La “Notification concernant l'optimisation des exigences pertinentes pour le retrait de dépôts de titulaires décédés” ( ci-après, la nouvelle réglementation ) émise précédemment par l'Autorité d'État de Supervision Financière et la Banque Centrale de Chine entrera en vigueur le 1er juin. Cette nouvelle réglementation facilite la gestion de l'héritage des dépôts en augmentant les limites des comptes pour des retraits simplifiés et en élargissant la portée de ces retraits. Quels autres changements ont été mis en œuvre ?

Consultation des comptes bancaires et soldes d'un titulaire décédé

“En pratique, les héritiers font face à deux 'obstacles' principaux lors du retrait de dépôts bancaires : la difficulté à effectuer des demandes de renseignements et à effectuer des retraits”, selon des sources du secteur financier.

Un expert a souligné que le premier défi considérable pour les héritiers est de découvrir quels comptes bancaires détenait le titulaire décédé.

Que faire si les comptes bancaires du défunt sont inconnus ? Une enquête sur l'application de paiement mobile UnionPay a révélé qu'elle propose un “service de consultation de pistes de comptes bancaires de personnes décédées”. Pour le moment, ce service est testé uniquement dans les provinces du Sichuan, du Jiangsu, du Fujian, la ville de Chongqing et Wuhan, nécessitant l'envoi de documents pour révision dans des agences bancaires physiques qui acceptent le processus. Il est entendu que les zones et les institutions financières couvertes par ce service seront progressivement élargies.

Après avoir localisé le compte bancaire, comment vérifier son solde ? Des visites à différentes banques ont révélé que si l'on dispose de la carte et du PIN, les héritiers peuvent consulter directement aux distributeurs automatiques. Sans le PIN, ils devront fournir des documents justificatifs à la banque pour la consultation.

Selon la “Notification sur la simplification des demandes liées aux dépôts de titulaires décédés” émise conjointement par l'ancienne Administration générale de la Commission de Régulation Bancaire et d'Assurances de Chine et l'Administration générale du Ministère de la Justice, le conjoint, les parents et les enfants du titulaire décédé peuvent présenter des documents prouvant le lien de parenté ( comme un livret de famille, un certificat de mariage, un acte de naissance, etc. ) et leur pièce d'identité valide. Les héritiers ou légataires désignés par testament notarié peuvent présenter le certificat de décès du titulaire, le testament notarié et leur identification en cours de validité, individuellement ou conjointement, pour demander par écrit à l'institution financière où se trouve le dépôt le traitement de la demande.

La notification précédente indiquait que le champ de l'enquête comprend les soldes des dépôts et des actifs financiers autres que les dépôts émis ou gérés par les propres institutions financières. Une fois que la banque aura vérifié la conformité aux exigences après un examen formel, elle notifiera par écrit au demandeur le solde consulté. Pour les produits de tiers vendus en consignation dont le montant ne peut être déterminé, la banque devra indiquer au demandeur de consulter l'institution concernée.

Consultation des détails des transactions du compte

Il est entendu qu'auparavant, les banques ne pouvaient fournir des enregistrements de transactions qu'après le décès du titulaire, sans permettre de consulter les transactions de son vivant. Cependant, dans la pratique, il existe un besoin d'accéder aux détails des transactions de son vivant.

Un tribunal du district de Xiangcheng, ville de Suzhou, province du Jiangsu, a rendu une fois une décision sur une affaire. En juin 2023, les héritiers légaux du défunt Li ( ses parents, épouse et fille ) ont poursuivi une banque en demandant qu'elle fournisse des relevés bancaires d'avril 2021 jusqu'au 10 février 2023, période durant laquelle Li était encore en vie.

La banque a soutenu que, selon les réglementations pertinentes de l'ancienne Commission de Régulation Bancaire et des Assurances, elle ne pouvait actuellement fournir que des enregistrements de transactions postérieures au décès du titulaire. En ce qui concerne les enregistrements pendant sa vie, il n'existait pas de directive claire en raison de considérations de confidentialité personnelle et de protection des informations, donc aucune demande ne serait temporairement réalisée.

Après examen, le tribunal a soutenu qu'une relation contractuelle de carte de débit s'était formée entre Li et la banque défenderesse. Bien que la loi établisse le principe de confidentialité pour les titulaires, il convient d'analyser selon les circonstances spécifiques de l'affaire si les relevés de transactions du titulaire décédé peuvent être fournis pendant sa vie. Les quatre demandeurs sont des héritiers légaux de Li. Ils ont précisé l'étendue de leur demande de consultation des relevés bancaires et ont expliqué que, en raison des nombreuses dettes extérieures du défunt, leur enquête avait des motifs raisonnables tels que comprendre le paiement des dettes durant sa vie, présentant les preuves correspondantes pour étayer leur prétention.

La nouvelle réglementation précise que les banques peuvent fournir les détails des transactions du compte du titulaire décédé après le décès et dans les 6 mois précédents, à la demande de l'héritier de premier ordre, à moins que le titulaire décédé n'ait disposé le contraire de son vivant.

Un fonctionnaire de l'Autorité d'État de Supervision Financière a déclaré le 26 avril que les détails des transactions du compte bancaire du titulaire décédé enregistrent certaines informations personnelles durant sa vie, pouvant impliquer la vie privée et devant être traitées avec précaution. Néanmoins, en pratique, il existe également des besoins légitimes des héritiers de consulter les détails des transactions du titulaire décédé dans certaines circonstances, besoins qui doivent être satisfaits lorsqu'ils sont légitimes et légaux.

Le fonctionnaire a affirmé que pour équilibrer la protection des informations personnelles et les besoins de consultation des héritiers, conformément aux dispositions légales pertinentes, la nouvelle réglementation clarifie les exigences pour la consultation des détails des transactions du compte, satisfaisant les besoins dans des circonstances spécifiques. Pour éviter des consultations inutiles et sans restrictions, protégeant les informations personnelles et les droits à la vie privée des titulaires décédés, les nouvelles réglementations stipulent les demandeurs autorisés et les limites temporelles pour les consultations.

Selon un expert, 6 mois satisfont le droit à l'information de la majorité des proches, la principale raison pour vérifier les détails des transactions étant de s'assurer que les dépôts du titulaire décédé n'ont pas été détournés avant son décès. Si le titulaire était âgé, il est possible que sa carte bancaire ne soit pas en sa possession, et vérifier six mois de relevés bancaires permet également aux autres héritiers de voir clairement les détails du compte du défunt et d'éviter certains litiges concernant le détournement de fonds. En général, sauf en cas de décès soudain, les dépôts du titulaire décédé peuvent être formalisés essentiellement dans les 6 mois suivant son décès.

Cependant, l'expert estime que dans le cas d'un véritable litige, du point de vue d'un avocat plaidant, consulter seulement 6 mois de dossiers peut ne pas être suffisant, nécessitant généralement environ 1 an de dossiers.

Le fonctionnaire de l'Autorité d'État de Supervision Financière a affirmé que les banques sont encouragées à convenir au préalable avec les titulaires, par le biais de contrats ou d'autres moyens, des questions telles que l'héritage des dépôts et la consultation des détails des transactions après leur décès.

Retrait de dépôts inférieurs à 50 000 yuans

Si le titulaire décède, l'héritier peut-il se rendre directement à la banque pour retirer des fonds avec la carte bancaire et le PIN ? Un avocat a indiqué dans une interview que, selon les nouvelles réglementations, les procédures de retrait des petits dépôts de proches décédés ont été simplifiées, que l'héritier ait ou non le PIN, et ne sont plus les mêmes qu'auparavant. Si nécessaire, tous les héritiers doivent apporter la documentation de soutien pertinente au bureau notarial pour la certification notariale de l'héritage.

L'avocat a expliqué que si le dépôt ne dépasse pas 50 000 yuans, les héritiers peuvent demander le retrait simplifié des dépôts du titulaire décédé. Les documents requis sont : le certificat de décès du titulaire, une identification valide de l'héritier, une lettre d'engagement signée par l'héritier et la preuve du lien de parenté entre l'héritier et le titulaire.

Il convient de noter que la limite de 50 000 yuans s'applique au solde du compte du titulaire décédé dans la même institution financière ( excluant les intérêts en attente ). Autrement dit, chaque banque a une limite de retrait simplifiée pour les petits dépôts de 50 000 yuans.

Il a également été observé que les nouvelles réglementations incluent des produits d'accumulation d'or des institutions financières et des bons du trésor ainsi que des produits de gestion de patrimoine vendus par des agents dans le cadre de la retraite simplifiée, dont le principal et les revenus réels seront inclus dans la limite de compte de 50 000 yuans. De plus, la nouvelle réglementation précise que les frais funéraires et les pensions ne sont pas inclus dans la limite de 50 000 yuans et peuvent être retirés en totalité de manière simplifiée.

L'avocat a également mentionné qu'en pratique, si l'héritier possède la carte bancaire et le code PIN, il peut également retirer de petites sommes par son propre compte dans un distributeur automatique. De plus, si le défunt a un document d'identité qui n'a pas été annulé, l'héritier peut présenter le document d'identité du défunt ainsi que le sien, en utilisant la carte bancaire et le code PIN pour gérer le retrait, généralement pour des montants inférieurs à 50 000 yuan, sans que la banque n'ait besoin de vérifier des documents supplémentaires.

Retrait de dépôts supérieurs à 50 000 yuan

En pratique, si le dépôt à la banque dépasse 50 000 yuans, comment les héritiers devraient-ils le retirer ?

L'avocat a expliqué qu'il y a deux options : premièrement, tous les héritiers ayant des droits successoraux peuvent se rendre chez un notaire avec leurs documents d'identité, certificats de registre familial, le certificat de décès du défunt, le certificat de propriété de l'héritage et la preuve de parenté avec le défunt pour demander la légalisation de l'héritage. Ensuite, ils doivent apporter le certificat d'héritage notarié et l'identification à la banque pour retirer les fonds. Deuxièmement, si les héritiers ne parviennent pas à un accord ou ne peuvent pas compléter les démarches notariales pour d'autres raisons, un ou plusieurs héritiers peuvent introduire une demande devant le tribunal. Une fois que le tribunal a rendu un jugement, une décision ou une médiation valide, l'héritier peut retirer le dépôt bancaire du défunt sur la base de ce document légal.

“Du point de vue juridique, les dépôts bancaires ont une double nature de droits de propriété et de droits de créance. Mais qu'il s'agisse d'un droit de propriété ou de créance, une fois que la succession commence, la propriété est transférée, c'est-à-dire que la titularité du dépôt passe à l'héritier conformément aux dispositions du Chapitre des Successions du Code Civil. La succession commence avec le décès du défunt, donc à la mort du titulaire, la propriété du dépôt est transférée à l'héritier. Cependant, dans la pratique, pour que le dépôt soit retiré de la banque et reçu par l'héritier, une série de procédures bancaires doivent encore être suivies”, a expliqué l'avocat.

Comment tester “ma mère est ma mère”

“Dans les litiges quotidiens, il y a en effet des cas où il est difficile pour les héritiers de retirer des liquidités après le décès d'un membre de la famille, y compris des collègues de l'environnement qui ont été confrontés à des situations similaires”, a commenté l'avocat.

Il a expliqué que, d'une part, cette situation est due au fait que les banques doivent maintenir le niveau minimum de sécurité exigé des institutions financières. Pour des raisons de sécurité et conformément aux réglementations pertinentes, les banques doivent non seulement vérifier que la personne effectuant le retrait est l'héritier légal du dépôt, mais elles exigent également le consentement des autres héritiers. Cela vise à éviter qu'un héritier prenne le dépôt sans la connaissance des autres, ce qui pourrait engendrer des litiges. Par conséquent, les banques seront inévitablement plus strictes dans la gestion des procédures et dans la vérification des informations.

L'avocat a mentionné que, d'autre part, il est parfois difficile de prouver que “ma mère est ma mère”. Pour attester que la personne qui retire est l'héritier du défunt, il est nécessaire de présenter divers documents tels que le certificat de décès, les documents d'identité, le certificat de mariage, le livret de famille, etc. Cependant, il arrive parfois que des problèmes surviennent, comme des registres familiaux incomplets ou des informations incohérentes entre les documents, rendant difficile la vérification de l'identité de l'héritier par la banque.