Cara menarik dana dari akun bank setelah meninggalnya orang terkasih: Regulasi baru akan mulai berlaku pada 1 Juni

Dengan cara apa para penerima dapat mengakses deposito bank setelah kematian pemilik akun?

“Pemberitahuan tentang optimalisasi persyaratan terkait untuk penarikan setoran kecil dari pemegang yang telah meninggal” ( selanjutnya, peraturan baru ) yang sebelumnya dikeluarkan oleh Otoritas Negara Pengawasan Keuangan dan Bank Sentral Tiongkok akan mulai berlaku pada 1 Juni. Regulasi baru ini mempermudah pengelolaan warisan setoran dengan meningkatkan batasan akun untuk penarikan yang disederhanakan dan memperluas cakupan penarikan tersebut. Perubahan lain apa yang telah diterapkan?

Pemeriksaan akun bank dan saldo pemilik yang telah meninggal

“Dalam praktiknya, para ahli waris menghadapi dua 'hambatan' utama saat menarik simpanan bank: kesulitan untuk melakukan konsultasi dan untuk melakukan penarikan,” menurut sumber dari sektor keuangan.

Seorang ahli menunjukkan bahwa tantangan pertama yang signifikan bagi para ahli waris adalah mengetahui akun bank apa yang dimiliki oleh almarhum.

Apa yang harus dilakukan jika rekening bank almarhum tidak diketahui? Sebuah penelitian tentang aplikasi pembayaran mobile UnionPay mengungkapkan bahwa mereka menawarkan “layanan konsultasi jejak rekening bank orang yang telah meninggal”. Saat ini, layanan ini hanya diuji di provinsi Sichuan, Jiangsu, Fujian, kota Chongqing, dan Wuhan, yang memerlukan pengiriman dokumentasi untuk ditinjau di cabang bank fisik yang mendukung proses tersebut. Dipahami bahwa area dan lembaga keuangan yang dicakup oleh layanan ini akan diperluas secara bertahap.

Setelah menemukan akun bank, bagaimana cara memverifikasi saldonya? Kunjungan ke berbagai bank mengungkapkan bahwa jika memiliki kartu dan PIN, ahli waris dapat memeriksa langsung di ATM. Tanpa PIN, mereka harus memberikan dokumentasi pendukung kepada bank untuk melakukan pemeriksaan.

Menurut “Pemberitahuan tentang penyederhanaan pertanyaan terkait setoran pemilik yang telah meninggal” yang dikeluarkan bersama oleh Mantan Kantor Umum Komisi Regulasi Perbankan dan Asuransi China dan Kantor Umum Kementerian Kehakiman, pasangan, orang tua, dan anak-anak dari pemilik yang telah meninggal dapat menyampaikan dokumen yang membuktikan hubungan ( seperti akta keluarga, akta nikah, akta kelahiran, dll. ) dan identifikasi yang sah. Ahli waris atau legatari yang ditunjuk oleh wasiat notaris dapat menyampaikan akta kematian pemilik, wasiat notaris, dan identifikasi mereka yang berlaku, secara individu atau bersama-sama, untuk meminta secara tertulis kepada lembaga keuangan tempat simpanan berada untuk memproses permohonan.

Pemberitahuan sebelumnya menunjukkan bahwa lingkup penyelidikan mencakup saldo simpanan dan aset keuangan selain simpanan yang diterbitkan atau dikelola oleh lembaga keuangan itu sendiri. Setelah bank memverifikasi kepatuhan terhadap persyaratan melalui pemeriksaan formal, bank akan memberitahukan secara tertulis kepada pemohon saldo yang diminta. Untuk produk pihak ketiga yang dijual dengan konsinyasi yang jumlahnya tidak dapat ditentukan, bank harus memberitahukan pemohon untuk berkonsultasi dengan lembaga yang bersangkutan.

Pemeriksaan detail transaksi akun

Diketahui bahwa sebelumnya, bank hanya dapat memberikan catatan transaksi setelah kematian pemilik, tanpa memungkinkan akses untuk menanyakan transaksi selama hidupnya. Namun, dalam praktiknya ada kebutuhan untuk mengakses rincian transaksi semasa hidup.

Sebuah pengadilan distrik Xiangcheng, kota Suzhou, provinsi Jiangsu, pernah mengeluarkan keputusan mengenai sebuah kasus. Pada bulan Juni 2023, ahli waris sah almarhum Li ( orang tuanya, istri, dan anak perempuannya ) menggugat sebuah bank meminta agar menyediakan laporan bank dari bulan April 2021 hingga 10 Februari 2023, periode di mana Li masih hidup.

Bank berargumen bahwa, sesuai dengan regulasi yang relevan dari Komisi Regulasi Perbankan dan Asuransi yang lama, saat ini hanya dapat memberikan catatan transaksi setelah kematian pemilik. Mengenai catatan selama hidupnya, tidak ada panduan yang jelas karena pertimbangan privasi pribadi dan perlindungan informasi, sehingga untuk sementara tidak akan dilakukan permintaan.

Setelah ditinjau, pengadilan berpendapat bahwa telah terbentuk hubungan kontraktual kartu debit antara Li dan bank yang digugat. Meskipun hukum menetapkan prinsip kerahasiaan bagi pemegang, perlu dianalisis menurut keadaan spesifik kasus apakah catatan transaksi dari pemegang yang telah meninggal selama hidupnya dapat diberikan. Keempat penggugat adalah ahli waris sah Li. Mereka menjelaskan lingkup permintaan mereka untuk konsultasi laporan bank dan menjelaskan bahwa, karena banyaknya utang luar negeri almarhum, penyelidikan mereka memiliki alasan yang wajar seperti memahami pembayaran utang selama hidupnya, sambil menyajikan bukti yang sesuai untuk mendukung tuntutan mereka.

Peraturan baru menjelaskan bahwa bank dapat memberikan rincian transaksi akun pemilik yang telah meninggal setelah kematian dan dalam 6 bulan sebelumnya, atas permintaan ahli waris tingkat pertama, kecuali jika pemilik yang telah meninggal tersebut telah mengatur sebaliknya semasa hidup.

Seorang pejabat dari Otoritas Pengawasan Keuangan Negara menyatakan pada 26 April bahwa rincian transaksi dari akun bank pemegang yang telah meninggal mencatat informasi pribadi tertentu selama hidupnya, yang dapat melibatkan privasi pribadi dan harus ditangani dengan hati-hati. Namun, dalam praktiknya juga ada kebutuhan yang sah dari ahli waris untuk mengakses rincian transaksi pemegang yang telah meninggal selama hidupnya dalam keadaan tertentu, yang harus dipenuhi ketika sah dan legal.

Pejabat tersebut menyatakan bahwa untuk menyeimbangkan perlindungan informasi pribadi dan kebutuhan konsultasi ahli waris, sesuai dengan ketentuan hukum yang relevan, peraturan baru menjelaskan persyaratan untuk konsultasi rincian transaksi akun, memenuhi kebutuhan dalam keadaan tertentu. Untuk menghindari konsultasi yang tidak perlu dan tanpa batasan, melindungi informasi pribadi dan hak privasi pemilik yang telah meninggal, peraturan baru menetapkan pemohon yang berwenang dan batasan waktu untuk konsultasi.

Menurut pendapat seorang ahli, 6 bulan memenuhi hak untuk mengetahui sebagian besar anggota keluarga, dengan alasan utama untuk memverifikasi rincian transaksi adalah untuk memeriksa apakah setoran dari pemilik yang telah meninggal disalahgunakan sebelum kematiannya. Jika pemiliknya sudah tua, mungkin saja kartu banknya tidak ada di tangannya, dan memverifikasi enam bulan laporan bank juga memungkinkan ahli waris lainnya untuk melihat dengan jelas rincian akun almarhum dan menghindari beberapa sengketa tentang penyalahgunaan dana. Secara umum, kecuali dalam kasus kematian mendadak, setoran dari pemilik yang telah meninggal dapat diformalisasi pada dasarnya dalam waktu 6 bulan setelah kematiannya.

Namun, ahli tersebut berpendapat bahwa dalam kasus sengketa yang sebenarnya, dari perspektif seorang pengacara litigasi, hanya mengkonsultasikan 6 bulan catatan mungkin tidak cukup, biasanya memerlukan sekitar 1 tahun catatan.

Pejabat Otoritas Pengawasan Keuangan Negara menyatakan bahwa bank-bank didorong untuk bersepakat terlebih dahulu dengan pemegang rekening, melalui kontrak atau cara lain, mengenai masalah seperti warisan simpanan dan permintaan rincian transaksi setelah kematian mereka.

Penarikan deposit kecil yang tidak melebihi 50.000 yuan

Jika pemegang rekening meninggal, apakah ahli waris dapat langsung pergi ke bank untuk menarik dana dengan kartu bank dan PIN? Seorang pengacara menyebutkan dalam sebuah wawancara bahwa, menurut regulasi baru, prosedur untuk menarik simpanan kecil dari keluarga yang telah meninggal telah disederhanakan, terlepas dari apakah ahli waris memiliki PIN atau tidak, dan tidak lagi sama seperti sebelumnya. Jika perlu, semua ahli waris harus membawa dokumentasi pendukung yang relevan ke kantor notaris untuk sertifikasi notaris warisan.

Pengacara menjelaskan bahwa jika deposito tidak melebihi 50.000 yuan, para ahli waris dapat memproses penarikan deposito yang disederhanakan dari pemilik yang telah meninggal. Dokumen yang diperlukan adalah: akta kematian pemilik, identifikasi yang sah dari ahli waris, surat pernyataan yang ditandatangani oleh ahli waris, dan bukti hubungan antara ahli waris dan pemilik.

Perlu dicatat bahwa batas 50.000 yuan berlaku untuk saldo akun pemilik yang telah meninggal di lembaga keuangan yang sama ( tidak termasuk bunga yang tertunda ). Artinya, setiap bank memiliki batas penarikan sederhana untuk setoran kecil sebesar 50.000 yuan.

Juga diamati bahwa peraturan baru mencakup produk akumulasi emas dari institusi keuangan dan obligasi pemerintah serta produk manajemen kekayaan yang dijual oleh agen dalam lingkup pensiun yang disederhanakan, di mana pokok dan pendapatan riil akan dimasukkan dalam batas akun 50.000 yuan. Selain itu, peraturan baru menjelaskan bahwa biaya pemakaman dan pensiun tidak termasuk dalam batas 50.000 yuan, dan dapat ditarik sepenuhnya dengan cara yang disederhanakan.

Pengacara juga menyebutkan bahwa dalam praktiknya, jika ahli waris memiliki kartu bank dan PIN, mereka juga dapat menarik sejumlah kecil atas nama mereka sendiri di mesin ATM. Selain itu, jika almarhum memiliki dokumen identitas yang belum dibatalkan, ahli waris dapat menyajikan dokumen identitas almarhum dan milik mereka sendiri, menggunakan kartu bank dan PIN untuk mengelola penarikan, biasanya untuk jumlah kurang dari 50.000 yuan, tanpa bank perlu memeriksa dokumentasi tambahan.

Penarikan deposit di atas 50.000 yuan

Dalam praktiknya, jika setoran di bank melebihi 50.000 yuan, bagaimana seharusnya ahli waris menariknya?

Pengacara menjelaskan bahwa ada dua opsi: pertama, semua ahli waris yang memiliki hak waris dapat pergi ke notaris dengan dokumen identitas mereka, sertifikat pendaftaran keluarga, sertifikat kematian almarhum, sertifikat kepemilikan warisan, dan bukti hubungan keluarga dengan almarhum untuk meminta legalisasi warisan. Kemudian membawa sertifikat warisan notaris dan identifikasi ke bank untuk menarik dana. Kedua, jika para ahli waris tidak mencapai kesepakatan atau tidak dapat menyelesaikan prosedur notaris karena alasan lain, satu atau lebih ahli waris dapat mengajukan tuntutan di pengadilan. Setelah pengadilan mengeluarkan putusan, keputusan, atau mediasi yang sah, ahli waris dapat menarik deposito bank almarhum berdasarkan dokumen hukum ini.

“Dari sudut pandang hukum, simpanan bank memiliki dua sifat yaitu hak milik dan hak kredit. Namun, baik itu hak milik maupun hak kredit, begitu proses warisan dimulai, kepemilikan akan dialihkan, yaitu, hak atas simpanan akan beralih kepada ahli waris sesuai dengan ketentuan dalam Bab Warisan Kitab Undang-Undang Hukum Perdata. Warisan dimulai dengan meninggalnya orang yang mewariskan, sehingga ketika pemilik meninggal, kepemilikan simpanan akan dialihkan kepada ahli waris. Namun, dalam praktiknya, agar simpanan dapat ditarik dari bank dan diterima oleh ahli waris, masih harus mengikuti serangkaian prosedur perbankan,” jelas pengacara.

Cara menguji “ibuku adalah ibuku”

“Dalam sengketa sehari-hari, memang ada kasus di mana sulit bagi ahli waris untuk menarik uang tunai setelah kematian anggota keluarga, termasuk rekan-rekan di lingkungan yang telah menghadapi situasi serupa,” komentar pengacara.

Ia menjelaskan bahwa, di satu sisi, situasi ini disebabkan oleh fakta bahwa bank harus mempertahankan tingkat keamanan minimum yang diwajibkan untuk lembaga keuangan. Demi alasan keamanan dan sesuai dengan regulasi yang relevan, bank tidak hanya perlu memverifikasi bahwa orang yang melakukan penarikan adalah ahli waris sah dari simpanan, tetapi juga memerlukan persetujuan dari ahli waris lainnya. Ini bertujuan untuk menghindari situasi di mana satu ahli waris mengambil simpanan tanpa sepengetahuan yang lain, yang dapat menimbulkan perselisihan. Oleh karena itu, bank akan menjadi lebih ketat dalam menangani prosedur dan memeriksa informasi.

Pengacara menyebutkan bahwa, di sisi lain, terkadang sulit untuk membuktikan bahwa “ibuku adalah ibuku”. Untuk membuktikan bahwa orang yang menarik adalah ahli waris dari almarhum, diperlukan untuk menyajikan berbagai dokumen seperti akta kematian, dokumen identitas, akta nikah, buku keluarga, dll. Namun, terkadang muncul masalah seperti catatan keluarga yang tidak lengkap atau informasi yang tidak konsisten antara dokumen, menyulitkan verifikasi identitas ahli waris oleh bank.